A pontuação do score de crédito é muito importante para quem pretende comprar um imóvel por meio de financiamento. Esse indicador financeiro funciona como um reflexo do comportamento de pagamento de uma pessoa — por isso, bancos e instituições financeiras o utilizam como critério de aprovação de crédito. Mas como, exatamente, o score de crédito pode influenciar na aprovação de um financiamento imobiliário?
Neste artigo, você entenderá o que é o score de crédito, como ele é calculado, qual o impacto que ele tem em um financiamento de imóvel e como você pode melhorar sua pontuação para aumentar as chances de aprovação. Continue lendo!
O que é score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação atribuída a cada consumidor, baseada no histórico financeiro e nos hábitos de pagamento. A pontuação varia entre 0 e 1000 pontos, e reflete o risco que uma pessoa representa para uma instituição financeira ao solicitar crédito.
Quanto maior o score, menores são as chances de inadimplência, e maiores as possibilidades de conseguir um financiamento ou empréstimo.
Empresas de análise de crédito, como Serasa, Boa Vista e SPC Brasil, utilizam uma série de informações sobre o comportamento financeiro dos consumidores para calcular o score de crédito.
Esses dados são obtidos por meio do histórico de pagamento de contas, do uso de crédito, dos registros de inadimplência e de outros fatores que indicam como o consumidor lida com suas finanças.
Como ele é calculado?
O cálculo do score de crédito é realizado com base em diferentes critérios, e cada empresa de análise de crédito pode ter um método próprio para calcular a pontuação. No entanto, alguns fatores são comuns entre as principais instituições:
- Histórico de pagamento: a regularidade com que o consumidor paga suas contas é um dos fatores mais importantes — atrasos constantes ou inadimplência reduzem a pontuação;
- Nível de endividamento: o volume de crédito que o consumidor já tem e sua capacidade de honrar esses compromissos são analisados — se a pessoa já tem muitos empréstimos ou financiamentos, pode ser vista como um risco maior;
- Tempo de relacionamento com o crédito: quanto mais tempo o consumidor tem um bom histórico de uso de crédito, melhor será a sua pontuação;
- Cadastro Positivo: o Cadastro Positivo registra informações sobre pagamentos em dia e quitação de contas, contribuindo para uma melhor avaliação do comportamento financeiro.
O objetivo do score de crédito é ajudar credores a tomar decisões mais embasadas ao conceder crédito, incluindo o financiamento imobiliário.
Qual o impacto do score de crédito para um financiamento?
Ao solicitar um financiamento, o score de crédito é um dos principais fatores analisados pelas instituições financeiras. Ele funciona como um indicador da sua capacidade de honrar compromissos financeiros, baseado no seu histórico de pagamentos e relacionamento com o mercado de crédito.
Se o seu score de crédito for baixo, isso sinaliza maior risco para o banco ou financeira, o que pode resultar na negativa do pedido de financiamento ou na oferta de condições menos favoráveis. Isso pode incluir juros mais altos, prazos mais curtos e até a exigência de um valor de entrada maior.
Por outro lado, um score elevado demonstra que você tem um histórico positivo, o que aumenta as chances de aprovação do financiamento e pode garantir condições mais vantajosas.
Isso inclui taxas de juros menores, prazos mais flexíveis e a possibilidade de financiar uma quantia maior, já que a instituição financeira vê você como um cliente de menor risco.
Como o score de crédito impacta no financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é um compromisso financeiro de longo prazo, muitas vezes durando de 20 a 30 anos. Por isso, as instituições financeiras buscam garantir que o consumidor pode cumprir com as parcelas mensais durante todo o período. É nesse contexto que o score de crédito tem um papel importante.
Um score elevado, por exemplo, indica que o consumidor tem um histórico de pagamentos regulares, boa relação com o crédito e baixa chance de inadimplência. Como resultado, ele pode receber ofertas mais atrativas para o financiamento, como taxas de juros menores e condições facilitadas.
Em contrapartida, um score baixo pode levar a uma análise de crédito mais rigorosa, com a necessidade de comprovar renda, apresentar garantias adicionais ou até mesmo ser exigido um valor maior de entrada para a compra do imóvel.
Qual a pontuação possível para aprovação de um financiamento de imóvel?
Embora cada instituição financeira tenha seus próprios critérios de avaliação, de maneira geral, uma pontuação de score de crédito acima de 700 é considerada boa e oferece grandes chances de aprovação no financiamento de imóvel. Nessa faixa de pontuação, o consumidor é visto como um perfil de baixo risco.
Por outro lado, scores abaixo de 500 são considerados de alto risco, o que pode dificultar a obtenção de crédito.
Mesmo assim, não é impossível obter financiamento com essa pontuação, mas provavelmente as condições serão menos favoráveis, com exigência de uma entrada maior ou taxas de juros mais altas.
A faixa intermediária, entre 500 e 700, pode ter uma análise de crédito mais flexível, dependendo de outros fatores, como comprovação de renda e o valor de entrada no financiamento.
Como melhorar o seu score de crédito?
Se o seu score de crédito está abaixo do ideal para conseguir um financiamento, a boa notícia é que é possível adotar algumas estratégias para melhorar sua pontuação.
Manter uma rotina financeira saudável é fundamental para aumentar as chances de aprovação e garantir melhores condições nas negociações. A seguir, entenda como você pode tomar medidas práticas para melhorar seu score de crédito e se preparar para solicitar um financiamento.
Mantendo seu nome em dia
O primeiro passo para melhorar seu score de crédito é garantir que seu nome esteja limpo. Dívidas pendentes e o nome negativado são fatores que impactam negativamente a pontuação.
Se você tem alguma dívida em aberto, tente renegociar com os credores e quitar os valores devidos.
Quanto mais tempo você passar sem dívidas ou restrições no CPF, mais seu score tende a melhorar. Além disso, o histórico de recuperação de crédito contribui para a percepção de que você é um bom pagador, o que também eleva a pontuação.
Pagando as contas em dia
Pagar as contas dentro do prazo é um dos comportamentos mais importantes para manter um bom score de crédito. A pontualidade demonstra responsabilidade financeira e é altamente valorizada pelas instituições que avaliam seu histórico.
Contas básicas como água, luz, telefone, além das faturas de cartão de crédito e empréstimos, devem ser pagas até a data de vencimento.
A consistência nesse comportamento ao longo do tempo ajuda a melhorar a sua pontuação, já que o pagamento pontual é um dos fatores mais relevantes na análise de crédito.
Usando linhas de crédito de forma consciente
A forma como você utiliza linhas de crédito, como cartões e empréstimos, também afeta seu score. Embora seja importante mostrar que você é capaz de lidar com crédito, o uso excessivo ou descontrolado pode prejudicar sua pontuação.
O ideal é utilizar o crédito apenas quando necessário, evitando fazer compras parceladas ou usar o limite total do cartão de forma recorrente. Esse tipo de comportamento pode sugerir que você está assumindo mais compromissos financeiros do que pode gerenciar.
Estabelecendo compromissos financeiros em seu nome
Ter contas em seu nome, como as de água, luz, internet e telefone, ajuda a construir um histórico financeiro sólido. Essas contas registradas demonstram que você é responsável por gerir suas próprias finanças, o que é um bom sinal para as empresas que analisam o score de crédito.
Além disso, quanto mais tempo você mantiver esses compromissos em dia, mais você ganha a confiança das instituições financeiras, o que promove uma elevação gradual da sua pontuação.
Registrando o CPF no Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo é uma ferramenta que pode ajudar a elevar seu score de crédito, pois ele reúne o histórico de pagamentos que você faz, incluindo contas de consumo (água, luz, telefone) e outras operações financeiras.
A vantagem de se cadastrar no Cadastro Positivo é que ele permite que as empresas de crédito vejam as dívidas ou atrasos, mas também seus pagamentos realizados em dia, mostrando que você é um bom pagador. Com isso, a chance de aumentar sua pontuação é maior.
Evitando comprometer mais de 30% da renda
Manter o equilíbrio financeiro é essencial para ter um bom score de crédito. As instituições financeiras consideram o percentual da renda comprometido com dívidas ao analisar o pedido de financiamento.
É recomendado que você não comprometa mais de 30% da sua renda com o pagamento de parcelas de empréstimos, financiamentos ou cartão de crédito. Se o valor comprometido for superior a esse percentual, pode sinalizar um risco para a instituição e prejudicar sua pontuação.
Portanto, antes de assumir novos compromissos financeiros, analise sua renda e calcule quanto das suas despesas já comprometem este valor.
Evitando fazer muitas simulações ao mesmo tempo
Evitar fazer muitas simulações de crédito em um curto período também é importante para preservar seu score.
Isso porque cada vez que você faz uma simulação, o sistema registra a consulta, e um número elevado de consultas em um período curto pode indicar que você está em busca de crédito de forma excessiva — o que é interpretado como um comportamento de risco.
Portanto, quando estiver pesquisando opções de financiamento ou empréstimos, escolha bem as simulações que vai realizar e evite excessos para não comprometer sua pontuação.
Usando o cartão de crédito com cautela
Utilizar o cartão de crédito com responsabilidade é uma forma de aumentar seu score de crédito. Pagar as faturas em dia e, sempre que possível, quitar o valor total, demonstra controle financeiro e pode contribuir para elevar sua pontuação.
O cartão de crédito é visto pelas instituições financeiras como um termômetro do seu comportamento de consumo e, se usado corretamente, pode se tornar um aliado na construção de um bom histórico de crédito.
No entanto, evite acumular dívidas ou utilizar constantemente o limite total do cartão, pois isso pode afetar negativamente sua pontuação.
Como consultar o seu score de crédito?
Consultar o score de crédito é simples e pode ser feito gratuitamente. Algumas plataformas, como a Serasa e o Boa Vista SCPC, oferecem ferramentas online para consulta rápida. Além disso, essas plataformas oferecem dicas e orientações sobre como melhorar o score e manter uma boa pontuação ao longo do tempo.
Consultando o score no Serasa
Com apenas alguns passos, você pode ter acesso à sua pontuação e acompanhar a evolução do seu histórico de crédito no Serasa. Confira!
- Acesse o site oficial do Serasa;
- Clique em “Entrar” e, em seguida, em “Cadastre-se gratuitamente”; insira seus dados pessoais, como nome completo, CPF, e-mail e data de nascimento, e crie uma senha de acesso segura;
- O Serasa pode solicitar a confirmação de algumas informações, como responder perguntas sobre seu histórico financeiro ou enviar um código de verificação para o e-mail ou telefone informado;
- Após concluir o cadastro, faça login na sua conta usando o CPF e a senha criada.
- Concluído o login, você verá o seu score de crédito na tela inicial.
Essa plataforma permite que você consulte seu score quantas vezes desejar, além de fornecer ferramentas para acompanhar sua evolução financeira e orientações sobre como melhorar sua pontuação ao longo do tempo.
Quanto tempo leva para aumentar o score de crédito?
O tempo necessário para aumentar o score de crédito pode variar conforme o comportamento financeiro de cada pessoa. Em geral, os efeitos de um bom comportamento financeiro, como pagar contas em dia e quitar dívidas, podem começar a refletir na pontuação em poucos meses.
Entretanto, é importante lembrar que o score é calculado com base no histórico financeiro, ou seja, quanto mais tempo você mantiver um bom comportamento, maior será a sua pontuação. Por isso, é essencial adotar práticas financeiras saudáveis.
O score de crédito é um fator decisivo na aprovação de um financiamento imobiliário. Com uma boa pontuação, você tem mais chances de conseguir condições vantajosas, como juros baixos e prazos mais longos.
Para quem está com o score abaixo do ideal, é importante adotar medidas para melhorá-lo, como pagar as contas em dia, evitar endividamentos excessivos e manter o CPF no Cadastro Positivo.
Agora que você entende como o score de crédito influencia no financiamento de imóvel, que tal dar o próximo passo? Confira mais um de nossos artigos — 10 dicas práticas de como conseguir um bom financiamento imobiliário — e prepare-se para realizar o sonho da casa própria!
Em resumo
O que é score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação atribuída a cada consumidor, baseada no histórico financeiro e nos hábitos de pagamento. A pontuação varia entre 0 e 1000 pontos, e reflete o risco que uma pessoa representa para uma instituição financeira ao solicitar crédito.
Qual a pontuação possível para aprovação de um financiamento de imóvel?
Embora cada instituição financeira tenha seus próprios critérios de avaliação, de maneira geral, uma pontuação de score de crédito acima de 700 é considerada boa e oferece grandes chances de aprovação no financiamento de imóvel.
Quanto tempo leva para aumentar o score de crédito?
O tempo necessário para aumentar o score de crédito pode variar conforme o comportamento financeiro de cada pessoa. Mas, os efeitos desse bom comportamento financeiro podem começar a refletir na pontuação em poucos meses.
Crédito da imagem: Freepik.
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