O financiamento de terreno é uma solução prática e acessível para quem quer realizar o sonho de ter um imóvel, mas não dispõe do valor total à vista. Com essa modalidade, é possível dividir o valor em parcelas planejadas para caber no orçamento familiar, permitindo que você programe a construção do seu futuro lar.
Em 2024, o crédito imobiliário atingiu um recorde no Brasil, movimentando R$ 312 bilhões, segundo dados divulgados pelo InfoMoney. Isso representa um aumento de 25% em relação ao ano anterior, mostrando que muitas famílias estão investindo em financiamentos para conquistar a casa própria.
Com condições variadas e acessibilidade cada vez maior, é essencial entender melhor como funciona o financiamento de terreno. Continue a leitura e descubra os detalhes dessa modalidade!
O que é financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é uma modalidade de crédito que facilita a compra de imóveis, terrenos ou a construção de casas.
Nesse processo, a instituição financeira empresta ao comprador o valor necessário para adquirir o bem, que será pago em parcelas previamente estabelecidas. É uma alternativa prática para quem deseja conquistar a casa própria e não tem o montante total disponível à vista.
Como funciona o financiamento imobiliário?
Antes de fazer o financiamento, o interessado paga uma entrada. O restante é avaliado pelo banco, que pode conceder ou não o valor solicitado. Quando aprovado, o dinheiro do financiamento segue diretamente para o vendedor.
A quitação pode ocorrer em até 420 parcelas, o que representa 35 anos. Nesse período, o imóvel fica alienado ao banco — ou seja, permanece em nome da instituição financeira, apesar de o comprador poder utilizá-lo como quiser.
Caso os pagamentos ocorram conforme o previsto, o comprador passa a propriedade para o seu nome assim que quitar a última parcela. Esse modelo é aplicado em diferentes programas de financiamento.
Em caso de inadimplência, o banco negocia o valor devido. Se for impossível entrar em um consenso, o terreno ou imóvel pode ser recuperado para a quitação da dívida. No entanto, essa é a última alternativa.
É possível fazer o financiamento de terreno?
Como você já deve ter percebido, é possível fazer o financiamento de terreno. As instituições financeiras oferecem essa possibilidade, mas podem existir algumas particularidades.
No caso da Caixa Econômica Federal, o banco em que essas operações mais ocorrem no Brasil, existem duas particularidades:
- taxas de juros são diferenciadas — ainda assim, vários fatores interferem nesse aspecto, como o relacionamento com a instituição financeira e o valor financiado;
- recursos do FGTS: esses valores servem para custear a moradia de quem faz o financiamento. No entanto, é possível usar o sistema do FGTS para a construção do imóvel.
Uma vantagem é a aprovação do financiamento de terreno. Ela é mais fácil do que na modalidade imobiliária, porque casas e apartamentos passam por vistorias e podem ser recusados. Isso, geralmente, não acontece com os lotes.
Quais as diferenças para o financiamento de imóvel?
De modo geral, o financiamento imobiliário engloba tanto a compra de imóveis quanto de terrenos. Portanto, você solicita a linha de crédito ao banco, passa por uma análise e, se a transação for autorizada, tem o capital liberado.
Apesar disso, você notou que o financiamento entre essas modalidades não ocorre sob as mesmas condições. Isso porque há diferença entre lote, terreno e imóvel construído. Nesse contexto, os principais pontos a destacar são:
- os juros para o financiamento de terreno costumam ser um pouco mais elevados;
- o limite de crédito nessa linha é de, aproximadamente, 70% do valor da área;
- o FGTS não pode ser utilizado.
No entanto, como já ressaltado, isso depende do seu relacionamento com a instituição financeira. Dessa forma, você pode ter condições melhores e facilitadas.
Quais bancos oferecem financiamento de terreno?
Os brancos privados e públicos oferecem essa possibilidade de financiamento, conheça os principais.
Itaú
Oferece duas modalidades de financiamento. Uma delas é o Crédito Imobiliário, que tem uma taxa prefixada a partir de 9,5% a.a (ao ano) mais a Taxa Referencial (TR), que fica próximo a zero. A alíquota aplicada permanece fixa ao longo de todo o contrato.
A outra é o Crédito Imobiliário com Juros da Poupança. Nesse caso, a taxa varia ao longo do tempo, sendo pós-fixada. Ela muda conforme a rentabilidade da poupança.
Santander
Trabalha com taxas que iniciam em 9,49% a.a mais TR. O financiamento pode ser prolongado por até 35 anos. No entanto, não existe definição específica para terrenos.
Uma vantagem é a taxa de juros bonificada. Essa é uma redução concedida aos 12 primeiros meses de pagamento das prestações na modalidade Parcelas Atualizáveis. É possível haver uma prorrogação a cada 6 meses, conforme o cumprimento das condições de relacionamento.
Caixa Econômica
O banco que mais concede financiamentos imobiliários também tem linhas específicas para terrenos. Os valores mínimo e máximo de enquadramento no SFI são de R$ 50 mil e R$ 1,5 milhão, respectivamente.
Além disso, o prazo de pagamento varia de 120 a 240 meses. A cota máxima do valor do bem que pode ser financiada é de:
- 70%, no Sistema de Amortização Constante (SAC);
- 60% no Sistema Francês de Amortização, mais conhecido como tabela PRICE.
Bradesco
O Bradesco oferece pagamentos em até 10 anos, com parcelas que iniciam em R$ 200. O valor máximo de financiamento é de até 70% do terreno.
Existe a limitação de valor de avaliação de até R$ 950 mil para lotes urbanos, com o mínimo de R$ 100 mil. Além disso, o comprometimento máximo da renda líquida familiar deve ser de 20%. Ou seja, as parcelas não devem ultrapassar esse percentual da sua remuneração.
Banco do Brasil
Com condições acessíveis e taxas competitivas, as opções de financiamento imobiliário do Banco do Brasil permitem o parcelamento em até 420 meses, garantindo flexibilidade e tranquilidade na aquisição de terrenos ou imóveis prontos.
Além disso, é possível financiar até 80% do valor do bem, incluindo despesas como aquisição e construção, o que facilita a realização do sonho da casa própria em áreas urbanizadas.
Como escolher o melhor banco?
Para fazer a sua escolha, você deve pensar em alguns critérios. Entenda quais são os principais a seguir.
Defina o tipo de imóvel que deseja
Considere o bem que será adquirido. Se for o financiamento de um terreno, avalie as suas condições e suas características para decidir qual alternativa é a melhor.
Descubra qual é a taxa de juros praticada pela instituição financeira
Confira quanto o banco cobra todos os meses e anos relativos aos juros da operação. Essa alíquota nem sempre será determinante, mas é um bom indicativo da instituição financeira que vale a pena contratar.
Analise o Custo Efetivo Total (CET)
O CET inclui a taxa de juros e os encargos do financiamento imobiliário. Por isso, é mais importante analisá-lo do que avaliar os juros em si. Ou seja, ele inclui tudo o que precisa verificar e é mais relevante nesse cálculo.
Entenda quais são as condições extras para financiar seu imóvel
Existem algumas cobranças extras na contratação de um financiamento de terreno ou imóvel. Uma das mais comuns é a de avaliação do bem. Ela pode ficar acima de R$ 3 mil.
Portanto, é fundamental analisá-la e considerar outros possíveis gastos. Assim, você consegue realizar um bom planejamento financeiro anual e evitar dívidas.
Verifique o fator idade
Se o imóvel já estiver construído, a idade é relevante. Quanto mais antiga for uma construção, mais problemas ela tende a ter. Assim, o financiamento pode ser negado ou ter condições de compra menos facilitadas.
Avalie quais são suas condições de compra
Verifique o que o banco tem a oferecer para você. Cada pessoa tem um histórico de relacionamento e um bom score de crédito. Além disso, se você tiver uma conta na instituição financeira, é ainda melhor.
Entenda quais são suas necessidades
Verifique o que o banco oferece e o que você precisa. Confira o valor simulado das prestações. Apesar de nem sempre ser a realidade, traz uma boa ideia de quanto será preciso pagar todo mês. Ainda, será possível saber quanto de entrada deve ser oferecido.
Vale a pena destacar que isso impacta o seu planejamento financeiro. Assim, você consegue analisar se terá o dinheiro necessário para construir o imóvel que deseja.
Analise se o atendimento prestado é satisfatório
Por fim, confira o atendimento oferecido pela instituição financeira. Entre em contato e tente tirar suas dúvidas. Outra opção é fazer a simulação pelo site e aguardar o contato — a maioria dos bancos faz isso, exceto a Caixa.
Como funciona o financiamento de terreno?
Essa linha de crédito inicia com a simulação do valor pelo site da instituição financeira. Com isso você tem uma ideia de quanto pagará nas prestações e qual será a entrada exigida pelo banco.
A partir disso, faça os processos burocráticos. Aqui, vale a pena contar com uma ajuda especializada, porque facilitará as etapas, além de auxiliar em outras questões a analisar.
Para fazer um financiamento de terreno é preciso considerar vários fatores. Primeiro, é importante avaliar os aspectos fundamentais para sua vida, como:
- localização;
- vizinhança;
- infraestrutura;
- acessibilidade;
- acesso a comércio e serviços.
Em seguida, vale analisar a documentação do terreno. É importante verificar na Prefeitura e no Cartório de Registro de Imóveis. Assim, você tem mais garantia de que o financiamento de terreno será aprovado.
Após, chega o momento de reunir a documentação para o financiamento de terreno. A partir disso, você pode realizar a modalidade de compra no banco de sua preferência.
Nessa etapa, é preciso avaliar as opções, conferir as taxas de juros e escolher a melhor alternativa. Lembre-se de que ainda haverá a construção, portanto, é válido considerar um orçamento para esse estágio.
Quem pode financiar?
Qualquer pessoa com mais de 18 anos pode fazer um financiamento de terreno. Porém, é preciso observar quanto da sua renda será comprometida com o valor das parcelas. A Caixa não permite que ultrapasse 30%. Além disso, seu nome não pode estar na lista dos serviços de proteção ao crédito.
Os principais requisitos para financiar terreno
Algumas condições devem ser atendidas antes de solicitar um financiamento de terreno. Entre elas está a comprovação de renda, necessária para garantir ao banco o suporte financeiro dos pagamentos. Além disso, o lote precisa estar devidamente registrado e não apresentar irregularidades que comprometam o processo de alienação.
Outro critério é o valor mínimo do financiamento, que varia conforme a política de cada instituição. Por fim, a idade do comprador também pode influenciar, já que muitos bancos limitam o prazo do financiamento até que o cliente atinja uma determinada faixa etária.
Documentações necessárias para financiamento de terreno
O processo de aprovação depende de documentos específicos que comprovam tanto a regularidade do terreno quanto as condições do comprador. Entre eles estão:
- documentos pessoais, como RG, CPF e comprovante de residência;
- certidão de estado civil;
- comprovante de renda.
O terreno deve apresentar:
- escritura;
- matrícula atualizada;
- registro no cartório.
O desempenho na análise cadastral também influencia diretamente na agilidade e aprovação do financiamento.
Prazos gerais para financiamento de terreno
Grande parte dos bancos oferece prazos flexíveis para a quitação do financiamento, que variam entre 10 e 35 anos. O tempo ideal depende do planejamento financeiro individual e da taxa de juros estabelecida. Parcelas maiores tendem a encurtar o período, enquanto valores menores podem estender o prazo.
Taxas de juros para financiamento de terreno
As taxas de juros para financiamento de terreno variam conforme o banco e o perfil do cliente. Geralmente, são calculadas sobre o saldo devedor, refletindo o risco de cada operação.
Vale a pena comparar as ofertas disponíveis para escolher a mais vantajosa, sempre observando o Custo Efetivo Total.
Quais são os cuidados na escolha do terreno?
Escolher o terreno certo exige atenção especial tanto ao local quanto à documentação. A localização precisa oferecer infraestrutura completa, como acesso a serviços básicos e transporte público. Além disso, é fundamental verificar se há regulamentação do lote, evitando problemas com escrituras e registros.
Outro ponto importante é a análise do relevo e da qualidade do solo. Terrenos em áreas de enchente ou instáveis podem trazer custos extras na fase de construção. Por isso, sempre converse com especialistas e informe-se sobre as condições do local antes de finalizar a compra.
Quais são as vantagens de comprar um terreno?
Ao adquirir um lote, em vez do imóvel pronto, você tem mais chance de personalizar o projeto e atender suas necessidades. Você terá a casa que sempre sonhou, com toda a infraestrutura desejada — basta escolher o terreno certo.
Com o imóvel pronto, também haverá a valorização do terreno. De quebra, você pode economizar na construção e diminuir o valor em até 40% com a ajuda de arquitetos e engenheiros.
Por fim, é possível expandir a obra sempre que precisar. Com isso, basta escolher a empresa adequada, que ofereça loteamentos planejados. É assim com a Ávila Urbanismo!
Há loteamentos prontos para construir, com obras aceleradas e ainda em fase de lançamento em Lucianópolis, Piratininga, Taquarituba, Botucatu, Bariri, Duartina e Pardinho. É em algum desses lugares que você pretende construir a casa?
Agora você já sabe como funciona o financiamento de terreno e pode aproveitar essa dica para alcançar o seu objetivo.
Conquistar a casa própria começa com decisões bem planejadas e ótimas dicas. Por isso, aproveite para conferir mais um dos nossos artigos — Tipos de terreno: qual o ideal para a construção do seu futuro lar? — e siga construindo seu futuro com segurança e qualidade.
Em resumo
É possível financiar um terreno?
Sim, o financiamento de terreno é uma alternativa prática para adquirir um lote. Bancos oferecem prazos e parcelas acessíveis, que permitem pagar o valor total dividido em mensalidades ajustáveis ao orçamento.
Qual banco financia 100% de um terreno?
Nenhum banco financia 100% de um terreno. Geralmente, é necessário pagar uma entrada. Os percentuais financiados variam entre instituições, podendo alcançar até 80% do valor do lote, dependendo das condições oferecidas.
Quanto a Caixa financia um terreno?
A Caixa financia até 80% do valor de terrenos urbanos. O percentual depende das condições do cliente e do lote, oferecendo taxas competitivas e opções que permitem simultaneamente incluir a construção no contrato.
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