Financiamento de terreno: você sabe como funciona?

O financiamento de terreno é uma possibilidade para quem deseja ter seu imóvel e não tem dinheiro para pagar à vista. Por meio dessa prática, é possível pagar o valor em parcelas que cabem no orçamento familiar e, assim, construir a casa própria.

A modalidade de financiamento inclui terrenos e imóveis residenciais ou comerciais. Somente no 1º semestre de 2022, o total negociado chegou a R$ 112,8 bilhões e a perspectiva é que, até o final do ano, o montante relacionado à concessão de crédito atinja R$ 244 bilhões.

Quer saber como você pode aproveitar essa oportunidade? Explicamos neste conteúdo. Confira e saiba mais!

O que é financiamento imobiliário?

O financiamento de terreno ou de imóveis é o ato de emprestar dinheiro da instituição financeira para comprar o bem.

O pagamento é feito de acordo com um contrato que prevê as parcelas, o modelo de quitação e o prazo. Nesse período, o proprietário pode construir ou morar no local.

Como o financiamento funciona?

Antes de fazer o financiamento, o interessado paga uma entrada. O restante é avaliado pelo banco, que pode conceder ou não o valor solicitado. Quando aprovado, o dinheiro do financiamento segue diretamente para o vendedor.

A quitação pode ocorrer em até 420 parcelas, o que representa 35 anos. Nesse período, o imóvel fica alienado ao banco, ou seja, permanece em nome da instituição financeira, apesar de o comprador poder utilizá-lo como bem quiser.

Em caso de inadimplência, o banco negocia o valor devido. Se for impossível entrar em um consenso, o terreno ou imóvel pode ser recuperado para a quitação da dívida. No entanto, essa é a última alternativa.

Caso os pagamentos ocorram conforme o previsto, o comprador passa a propriedade para o seu nome assim que quitar a última parcela. Esse modelo de funcionamento é aplicado em diferentes programas de financiamento de terreno ou imóvel.

Em 2022, as modalidades existentes são:

• Casa Verde e Amarela: é um programa de imóveis populares, mas também pode garantir diminuição dos juros para quem tem renda de até R$ 8 mil e cumpre outros requisitos;
• Sistema Financeiro de Habitação (SFH): é voltado para imóveis intermediários. São usados recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) e do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS);
• Pró-Cotista: também é para imóveis intermediários e trabalha com recursos do FGTS;
• Sistema Financeiro Imobiliário (SFI): é indicado para imóveis de alto padrão e são utilizados recursos do SBPE.

Para o financiamento de terreno, os recursos vêm apenas do SBPE. Isso significa que o valor máximo é de R$ 750 mil para o Distrito Federal, Rio de Janeiro, Minas Gerais e São Paulo. Para outras localidades, o máximo é R$ 650 mil.

Vale a pena destacar que o procedimento depende dos documentos necessários para compra de terreno. Ou seja, você deve cumprir os requisitos exigidos pela instituição financeira para realizar a aquisição do bem.

É possível fazer o financiamento de terreno?

Como você já deve ter percebido, é possível fazer o financiamento de terreno. As instituições financeiras oferecem essa possibilidade, mas podem existir algumas particularidades.

No caso da Caixa Econômica Federal, o banco em que essas operações mais ocorrem no Brasil, existem duas particularidades:

• taxa de juros: são diferenciadas. Ainda assim, vários fatores interferem nesse aspecto, como o relacionamento com a instituição financeira e valor financiado;
• recursos do FGTS: esses valores servem para custear a moradia de quem faz o financiamento. No entanto, é possível usar o sistema do FGTS para a construção do imóvel.

Uma vantagem é a aprovação do financiamento de terreno. Ela é mais fácil do que na modalidade imobiliária, porque casas e apartamentos passam por vistorias e podem ser recusados. Isso, geralmente, não acontece com os lotes.

Quais as diferenças para o financiamento de imóvel?

De modo geral, o financiamento imobiliário engloba tanto a compra de imóveis quanto de terrenos. Portanto, você solicita a linha de crédito ao banco, passa por uma análise e, se a transação for autorizada, tem o capital liberado.

Apesar disso, você viu que o financiamento entre essas modalidades não ocorre sob as mesmas condições. Isso porque há diferença entre lote, terreno e imóvel construído. Nesse contexto, os principais pontos a destacar são: 

1. os juros para o financiamento de terreno costumam ser um pouco mais elevados;
2. o limite de crédito nessa linha de crédito é de, aproximadamente, 70% do valor da área;
3. o FGTS não pode ser utilizado.

No entanto, como já ressaltado, isso depende do seu relacionamento com a instituição financeira. Dessa forma, você pode ter condições melhores e facilitadas.

Quais bancos oferecem financiamento de terreno?

A principal instituição financeira que realiza o financiamento imobiliário de terreno é a Caixa Econômica Federal. No entanto, os bancos privados também oferecem essa possibilidade. Veja alguns deles e as condições ofertadas:

Itaú

Oferece duas modalidades de financiamento. Uma delas é o Crédito Imobiliário, que tem uma taxa prefixada. Em 2022, é a partir de 9,5% a.a (ao ano) mais a Taxa Referencial (TR), que fica próximo a zero. A alíquota aplicada permanece fixa ao longo de todo o contrato.

A outra é o Crédito Imobiliário com Juros da Poupança. Nesse caso, a taxa varia ao longo do tempo, sendo pós-fixada. Ela muda de acordo com a rentabilidade da poupança.

Santander

Trabalha com taxas que iniciam em 9,49% a.a mais TR. O financiamento pode ser prolongado por até 35 anos. No entanto, não existe definição específica para terrenos.

Uma vantagem é a taxa de juros bonificada. Essa é uma redução concedida aos 12 primeiros meses de pagamento das prestações na modalidade Parcelas Atualizáveis. É possível haver uma prorrogação a cada 6 meses, conforme o cumprimento das condições de relacionamento.

Caixa Econômica

O banco que mais concede financiamentos imobiliários também tem linhas específicas para terrenos. Os valores mínimo e máximo de enquadramento no SFI são de R$ 50 mil e R$ 1,5 milhão, respectivamente.

Além disso, o prazo de pagamento varia de 120 a 240 meses. A cota máxima do valor do bem que pode ser financiada é de 70%, no Sistema de Amortização Constante (SAC), e de 60% no Sistema Francês de Amortização, mais conhecido como tabela PRICE.

Bradesco

Por fim, o Bradesco oferece pagamentos em até 10 anos, com parcelas que iniciam em R$ 200. O valor máximo de financiamento é de até 70% do terreno.

Existe a limitação de valor de avaliação de até R$ 950 mil para lotes urbanos, com o mínimo de R$ 100 mil. Além disso, o comprometimento máximo da renda líquida familiar deve ser de 20%. Ou seja, as parcelas não devem ultrapassar esse percentual da sua remuneração.

Como escolher o melhor banco?

Para fazer a sua escolha, você deve pensar em alguns critérios. Veja quais são os principais abaixo:

Defina o tipo de imóvel que deseja

Considere o bem que será adquirido. Se for o financiamento de um terreno, avalie as suas condições e suas características para decidir qual alternativa é a melhor.

Descubra qual é a taxa de juros praticada pela instituição financeira

Confira quanto o banco cobra todos os meses e anos relativos aos juros da operação. Essa alíquota nem sempre será determinante, mas é um bom indicativo da instituição financeira que vale a pena contratar.

Analise o Custo Efetivo Total (CET)

O CET inclui a taxa de juros e os encargos do financiamento imobiliário. Por isso, é mais importante analisá-lo do que avaliar os juros em si. Ou seja, ele inclui tudo o que precisa verificar e é mais relevante nesse cálculo.

Entenda quais são as condições extras para financiar seu imóvel

Existem algumas cobranças extras na contratação de um financiamento de terreno ou imóvel. Uma das mais comuns é a de avaliação do bem. Ela pode ficar acima de R$ 3 mil.

Portanto, é fundamental analisá-la e considerar outros possíveis gastos. Assim, você consegue realizar um bom planejamento financeiro anual e evitar dívidas.

Verifique o fator idade

Se o imóvel já estiver construído, a idade é relevante. Quanto mais antiga for uma construção, mais problemas ela tende a ter. Assim, o financiamento pode ser negado ou ter condições de compra menos facilitadas.

Veja quais são suas condições de compra

Verifique o que o banco tem a oferecer para você. Cada pessoa tem um histórico de relacionamento e um score de crédito específico. Além disso, se você tiver uma conta na instituição financeira é ainda melhor.

Entenda quais são suas necessidades

Verifique o que o banco oferece e o que você precisa. Confira o valor simulado das prestações. Apesar de nem sempre ser a realidade, traz uma boa ideia de quanto será preciso pagar todo mês. Ainda, será possível saber quanto de entrada deve ser oferecido.

Vale a pena destacar que isso impacta o seu planejamento financeiro. Assim, você consegue analisar se terá o dinheiro necessário para construir o imóvel que deseja.

Analise se o atendimento prestado é satisfatório

Por fim, confira o atendimento oferecido pela instituição financeira. Entre em contato e tente tirar suas dúvidas. Outra opção é fazer a simulação pelo site e aguardar o contato — a maioria dos bancos faz isso, exceto a Caixa.

Como funciona o financiamento de terreno?

Essa linha de crédito inicia com a simulação do valor pelo site da instituição financeira. Com isso você tem uma ideia de quanto pagará nas prestações e qual será a entrada exigida pelo banco.

A partir disso, faça os processos burocráticos. Aqui, vale a pena contar com uma ajuda especializada, porque facilitará as etapas, além de auxiliar em outras questões a analisar.

Para fazer um financiamento de terreno é preciso considerar vários fatores. Primeiro, é importante avaliar os aspectos fundamentais para sua vida, como:

• localização;
• vizinhança;
• infraestrutura;
• acessibilidade;
• acesso a comércio e serviços.

Em seguida, vale analisar a documentação do terreno. É importante verificar na Prefeitura e no Cartório de Registro de Imóveis. Assim, você tem mais garantia de que o financiamento de terreno será aprovado.

Após, chega o momento de reunir a documentação para o financiamento de terreno. A partir disso, você pode realizar a modalidade de compra no banco de sua preferência.

Nessa etapa, é preciso avaliar as opções, conferir as taxas de juros e escolher a melhor alternativa. Lembre-se de que ainda haverá a construção, portanto, é válido considerar um orçamento para esse estágio.

Quem pode financiar?

Qualquer pessoa com mais de 18 anos pode fazer um financiamento de terreno. Porém, é preciso observar quanto da sua renda será comprometida com o valor das parcelas.

A Caixa não permite que ultrapasse 30%. Além disso, seu nome não pode estar na lista dos serviços de proteção ao crédito.

Quais são as vantagens de comprar um terreno?

Ao adquirir um lote, em vez do imóvel pronto, você tem mais chance de personalizar o projeto e atender suas necessidades. Você terá a casa que sempre sonhou, com toda a infraestrutura desejada — basta escolher o terreno certo.

Com o imóvel pronto, também haverá a valorização do terreno. De quebra, você pode economizar na construção e diminuir o valor em até 40% com a ajuda de arquitetos e engenheiros.

Por fim, é possível expandir a obra sempre que precisar. Com isso, basta escolher a empresa adequada, que ofereça loteamentos planejados. É assim com a Ávila Urbanismo.

Há loteamentos prontos para construir, com obras aceleradas e ainda em fase de lançamento, todos em Piratininga, Taquarituba, Botucatu, Bariri, Bauru e Pardinho.

É em algum desses lugares que você pretende construir a casa? Agora você já sabe como funciona o financiamento de terreno e pode aproveitar essa dica para alcançar o seu objetivo.

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